9月7日上午，农业银行、工商银行、中国银行、建设银行接连公告了存量首套个人住房贷款利率调整的具体操作细则。截至目前，除6家国有大型商业银行和12家全国性股份制银行以外，部分城商行、农商行和村镇银行也跟进发布了相关内容。

针对这些大家普遍关心的问题，根据各家银行公告内容，进行解答。

问：“调整至相应期限LPR不加点”“调整至原贷款合同期限对应的LPR”“调整至相应期限（原贷款合同期限）LPR利率”……银行所说的相应期限LPR到底是什么时候的LPR？

答：首先需要明确一点：相应期限并不是一个时间长短或者某个时间节点的概念，其指的是LPR的两个期限品种。在此可以理解为，相应期限只有1年期和5年期以上两种选择。

      LPR，即贷款市场报价利率，2019年8月，中国人民银行宣布启动改革完善LPR形成机制，改革后，LPR在原有1年期一个期限品种基础上，增加5年期以上的期限品种，为银行发放住房抵押贷款等长期贷款的利率定价提供参考。

      目前，LPR由全国银行间同业拆借中心在每月20日（遇节假日顺延）发布，每次均发布1年期和5年期以上两种，此两种LPR在下一次发布LPR之前有效。由于房贷期限普遍较长，因此，绝大多数购房者在贷款时需要参考的是5年期以上LPR。综上，银行公告中所说的相应期限LPR，可以直观理解为贷款在最新一次重定价时所参考的5年期以上LPR。

      目前，银行给出的拟调整后执行利率参考的正是该笔贷款最新一次重定价前由全国银行间同业拆借中心受权公布的5年期以上LPR。如果5年期以上LPR在9月发生变动，那么在进行集中调整时，会以最新的5年期以上LPR为准。此外，如果借款人的贷款重定价日在9月15日至25日之间，那么在贷款重定价日前后查到的拟调整后执行利率也是会有所变动的。 

问：以后公布的LPR都不会再影响房贷利率了吗？

答：当然不是。本次利率调整所涉及的存量房贷，原本就是执行LPR定价的浮动利率贷款，即个人房贷利率是在LPR基础上加点确定的。

      就浮动利率贷款而言，借款人在办理房贷时，银行会与其协商确定一个利率重定价周期。由于该周期最短为1年，因此，对于借款人来说，相当于每年都有一次可以调整贷款利率的机会。与此次存量房贷利率调整的是“加点幅度”不同，每年贷款重定价日进行变动的是LPR数据，会以最近一个月公布的5年期以上LPR数据为新一年房贷利率的定价基准。所以，后续公布的LPR，还是会对房贷利率产生影响的。另，常见的贷款重定价日（或利率调整日）为每年1月1日或贷款合同生效日。 

问：是不是可以理解为，房贷利率如果现在不进行调整，到明年1月1日后也会调整？

答：两者不同。每年1月1日或借款人自行与银行协商的每年贷款重定价日的贷款利率调整，是对“LPR+基点”这个公式中的LPR进行调整。而现在我们所说的存量房贷利率调整，是对公式中所加的基点数进行调整，调整后，所加基点数变少。 

问：已经有银行可以查看拟调整后利率情况，为什么同样是利率浮动幅度为0，我调整后的利率是4.3%，别人的却能到4.2%呢？

答：由于个人房贷利率=LPR+基点，此次存量房贷利率调整，调整的只是所加基点数，并不会对LPR进行调整。因此，在所加基点数都是0的情况下，还要考虑LPR的不同。2022年8月，5年期以上LPR调整为4.3%；2023年6月，5年期以上LPR调整为4.2%。这些变动给贷款重定价日处在不同日期的人带来了不同的调整后执行利率情况。

如果2023年9月及年内的5年期以上LPR不发生变动：

      贷款重定价日在1月1日至6月20日或9月26日及以后的借款人，房贷利率在本次调整为LPR不加点的，调整后最新执行利率为4.3%。两个区间不同的是，贷款重定价日在9月26日及以后的借款人，在今年之内还有一次针对LPR的调整机会，而贷款重定价日在1月1日至6月20日的借款人，LPR的调整需要等到明年的贷款重定价日。

       贷款重定价日在6月21日至9月25日的借款人，房贷利率在本次调整为LPR不加点的，调整后最新执行利率为4.2%。

如果2023年9月的5年期以上LPR出现变动并保持年内不再次变动：

      贷款重定价日在1月1日至6月20日或9月26日及以后的借款人，房贷利率在本次调整为LPR不加点的，调整后最新执行利率为4.3%。同样的，贷款重定价日在9月26日及以后的借款人，在今年之内还有一次针对LPR的调整机会，而贷款重定价日在1月1日至6月20日的借款人，LPR的调整需要等到明年的贷款重定价日。
  贷款重定价日在6月21日至9月20日的借款人，房贷利率调整为LPR不加点的，调整后最新执行利率为4.2%。
  贷款重定价日在9月21日至9月25日的借款人，房贷利率调整为LPR不加点的，调整后最新执行利率为2023年9月的5年期以上LPR。

       另，房贷利率在本次调整为“LPR-20个基点”的，对照上述情况，将（对应利率-0.2%）即可。

       需要特别强调的是，个人房贷利率中的LPR会在每个贷款重定价周期开始前调整，新一个周期的LPR以该笔贷款重定价日前最近一个月公布的5年期以上LPR为准，因此，暂时调整为4.3%而不是4.2%或者暂时调整为4.1%而不是4.0%的借款人也无需担心。 

问：9月25日进行利率调整后，新的贷款利率何时生效呢？

答：根据各家银行公告，符合银行2023年9月25日集中批量调整要求的存量房贷，新的贷款利率会在集中调整当日（9月25日）生效。

  在9月25日及以后进行主动申请的，一部分银行会给在9月25日（含）至10月22日（含）申请并审核通过的存量房贷，于10月25日进行统一调整，在10月22日后申请的，银行普遍采取随报随审随批的方式进行调整；其余银行则是对9月25日及以后进行申请的存量房贷，统一采取报随审随批的方式进行调整。